壹、前言
「律師，我欠爸爸媽媽的錢，可以放進更生嗎？」 「朋友借我錢，只有口頭講，沒有借據，法院會承認嗎？」 「親友借款如果不列入債權人清冊，會不會有問題？」 「我先還家人一部分錢，再聲請更生可以嗎？」 「親友借款是現金給的，沒有轉帳紀錄怎麼辦？」
在桃園的法律諮詢中，這是我們最常聽到的疑問之一。很多債務人深陷財務困境時，不只欠銀行信用卡、信貸或車貸，更大的壓力往往來自於家人、親戚、朋友的借款。可能是為了繳房貸、付醫藥費、應急生活開銷，或是在失業期間維持基本開銷，親友的幫忙成了最直接的救命錢。
然而，當債務人下定決心要透過《消費者債務清理條例》解決債務、聲請更生或清算時，這筆親友借款反而成了最棘手的問題。到底要不要列？要怎麼列？法院會不會說我是假債務？會不會影響我更生或清算的結果？這些問題，如果沒有弄清楚，很可能讓整個程序卡關。
這篇文章將從桃園消債律師的實務觀點，為您解析親友借款在更生與清算程序中，法院審查的重點、該準備哪些證據，以及如何避免常見的程序風險。
貳、常見情境：銀行債務加上親友借款，債務表越整理越複雜
為了讓您更具體了解，我們先來看一個案例（已完全去識別化）：
阿明（化名）住在桃園，原本有穩定的工作，但因一次意外受傷，導致收入銳減，同時還有卡債和信貸的壓力。為了避免信用破產，阿明開始向住在中壢的父母和一位好友借錢周轉。這些借款有些是從爸爸的戶頭轉帳，有些是媽媽直接拿現金給他，還有一位朋友則是透過LINE協商後，分次匯款給他。但隨著時間過去，阿明身體狀況仍不理想，銀行協商也繳不出來，最後考慮聲請更生。
當阿明開始整理債權人清冊時，問題就來了：
- 他欠父母的錢，有些沒有借據，只有LINE對話紀錄。
- 欠朋友的錢，有轉帳紀錄，但金額是陸續累積的，雙方沒有白紙黑字寫總金額。
- 更麻煩的是，他在半年前因為父母急需用錢，先還了父母一筆五萬元的款項。
阿明很擔心，如果他把親友的債務列進去，法院會不會覺得這是為了降低銀行受償比例而「假裝」的債務？如果不列，將來親友向他要錢，會不會因為他已經透過更生程序免責了，親友反而不能請求？而且，先前還給父母的那筆錢，會不會被認定是「偏頗清償」？
這個案例真實反映了許多桃園債務人的困境：親友借款在消債案件中很常見，但處理方式卻充滿不確定性。
參、核心爭點
本文將針對以下九個核心問題，逐一為您解析：
一、欠親友錢可以放進更生或清算嗎？
二、親友借款沒有借據，法院會承認嗎？
三、只有 LINE 對話或轉帳紀錄，可以列入債權人清冊嗎？
四、現金借款沒有金流，還能主張嗎？
五、聲請更生前先還家人錢，會不會有問題？
六、親友債務不列入清冊，會不會影響程序？
七、虛列親友債務會有什麼風險？
八、親友債權人需要到法院說明嗎？
九、律師可以協助準備哪些資料？
肆、法律解析：親友借款不是不能列，但法院會看「真實性」
一、消債程序重視完整債權人清冊
《消費者債務清理條例》的程序中，無論是更生還是清算，法院首要之務就是要求債務人提出一份完整的「債權人清冊」。這份清冊的目的是為了讓法院全面掌握你的負債狀況，包含所有你應該償還的債務。
因此，如果你的親友借款是真實存在的，也就是說，你們之間確實有借貸關係存在，那麼這筆債權就應該被放入清冊中，進行整體的盤點與分配。
二、親友債務和銀行債務不同，證據通常比較薄弱
實務上，銀行、資產管理公司的債務，通常有完整的契約書、帳單、催收紀錄、支付命令等書面資料，證明力非常高。但親友借款的發生過程往往比較隨意，可能是基於信任的口頭約定，或是簡單的LINE訊息、零星的轉帳，甚至直接拿現金。這導致在法院審查時，這類債權的證據強度相對薄弱。
三、法院會關注是否有虛列債務
法院在審查更生或清算案件時，一個很重要的出發點是「債權人公平受償」。如果債務人突然在清冊中加入一筆大額的親友借款，卻沒有任何金流或借據佐證，法院自然會高度懷疑債務人是否為了讓銀行或其他債權人可以受償的比例降低，而刻意虛構這筆債務。參照實務上對於債務人清償能力的評估，法院非常重視債務的真實性(註1：參照判決，討論債務人是否「盡力清償」時，也必須建立在真實債權的基礎上)。
四、親友借款不是寫在清冊上就一定被承認
請務必理解，把親友債權列入清冊，只是一個程序上的「申報」行為。法院、債權人（特別是銀行）或管理人，會針對每筆債權是否存在、金額是否正確進行實質審查。如果證據不足，法院可能會要求你補正，甚至直接在程序中剔除這筆債權，讓它無法參與分配。
伍、親友借款要準備哪些證據？
為了讓法院相信親友借款是真實的，建議債務人盡力收集以下證據，並交由律師協助整理：
一、轉帳紀錄
這是最強而有力的證據。請向親友借到存摺或調閱網路銀行紀錄，將所有匯款給你的日期、金額、轉出的帳戶名稱（最好能證明是親友本人帳戶）、以及匯款備註（如果有寫「借款」等字樣更好）整理清楚。
二、LINE 對話或簡訊
借款前後的對話紀錄非常關鍵。例如你向親友提出借款請求、對方表示同意、雙方約定還款期限或方式、甚至是親友之後向你催款的紀錄，都應該完整截圖備份。請務必按照時間順序整理，並標註對話時間點。
三、借據或本票
如果當初有簽立借據或本票，這是極佳的證明。請確認借據或本票上的金額、日期、雙方簽名、到期日、利息約定以及還款方式，是否與實際借款狀況相符。若有還款協議書或和解書也一併保留。
四、現金交付證據
如果是直接給現金，金流證明比較弱，但也不是完全無法主張。您可以透過以下方式補強：
- 提款紀錄： 提供親友從銀行提領出該筆現金的存簿紀錄或交易明細。
- 對話紀錄： 證明當時雙方確實有針對這筆現金交付進行討論。
- 證人說明： 如果當時有其他人在場見證，也可以請證人出具說明書。
- 還款紀錄： 如果你事後有還款，這也能間接證明借款關係存在。
- 資金需求說明： 說明當時正逢何種困境，例如急需繳手術費、房租等，證明這筆現金借款有其必要性。
五、還款紀錄
如果你曾經分期還款給親友，無論是轉帳、匯款或雙方在群組、對話中的對帳紀錄，都是證明借貸關係存在的重要證據。這顯示雙方之間確實有持續的「還款」行為，而非單純的家庭間資金流動。
六、借款原因說明
法院非常重視「為什麼要借錢」。如果能整理出一個合理的借款原因，例如「疫情期間失業，為了支付房租和生活費」、「因車禍需緊急手術，醫療費不足」、「為了償還銀行卡債，避免被強制執行」，法院會更容易接受這筆債務存在的合理性。
陸、聲請更生或清算前，先還親友錢可以嗎？
這是非常常見的錯誤行為，請務必謹慎。
一、不要只因為親友壓力大，就先還親友
很多債務人會想：「銀行可以慢慢談，但人情債不能欠，家人朋友不能不還。」所以，在聲請更生或清算前，會先想辦法周轉一筆錢還給親友。這種心情可以理解，但法律上卻有極大風險。
二、偏頗清償可能成為法院關注重點
《消費者債務清理條例》的核心精神是確保所有債權人能夠「公平受償」。在債務人已經知道自己無力清償全部債務的情況下，卻在聲請更生或清算前，優先清償某個特定親友，這種行為在法律上稱為「偏頗清償」。法院會質疑，為什麼你選擇先還這個人，而不還銀行？這是否讓特定人獲得了不公平的優勢？參照相關法律座談會的討論，債務人處分財產的行為是否影響債權人公平受償，是法院審查的重點之一(註2：參照判決，債務人於程序中故意違反義務的行為，對免責與否影響甚鉅)。
三、還款時間、金額與原因都要說明
如果你確實有還款給親友，這筆錢的還款時間、金額、資金來源（是從哪裡來的？）以及還款原因（例如：當時親友急需用錢，你不得不還），都必須向法院清楚交代。最好能由律師協助整理成一份完整的時間軸與說明書。
四、不要用假還款包裝移轉財產
最嚴重的問題是，千萬不要為了保護財產，而將名下財產變賣後，偽裝成「還給親友的借款」，實際上是把錢轉移到親友名下保管。這種行為已經構成「隱匿財產」或「處分財產」，一旦被法院發現，不僅更生或清算程序可能直接被駁回或轉為清算，在清算程序中更可能面臨「不免責」的處分（債務人需繼續背負債務）。
柒、親友借款不列入債權人清冊，會有什麼問題？
一、債權人清冊可能不完整
消債程序要求債務人誠實申報所有債務。如果你的親友借款是真實存在的，卻因為擔心麻煩或認為「家人不會追究」而故意不列，法院就無法完整評估你的真實財務狀況與還款能力，這會影響後續更生方案的設計或清算分配的公平性。
二、親友日後可能無法參與程序
如果親友債權沒有被列入清冊，他們在更生或清算程序中，就無法對你的還款方案或財產分配表示意見，也無法參與分配。更糟的是，如果你的更生方案履行完畢或清算程序終結後獲得免責，你對銀行的債務被一筆勾銷，但這並不代表你對親友的債務也自動被免責。屆時，親友仍可以向你請求還款，造成另一種困擾。
三、可能影響法院對債務人誠實申報的評價
消債程序非常重視債務人的「誠信」。如果你選擇性申報債務，例如只列銀行，不列真實的親友債務，法院可能會對你的誠信產生懷疑，認為你有所隱瞞。這種負面評價，可能會使法院在審查更生方案是否能通過，或清算程序能否免責時，採取更嚴格的標準(註3：參照判決，程序開始後，先前未申報的債權仍有機會補救，但也凸顯了程序完整性的重要)。。
四、但也不能把不確定或不存在的金額亂列
完整申報不等於亂列。對於金額有爭議、證據不足的債務，你應該如實說明，或在清冊中備註「爭議中」或「待查明」。如果硬是把不確定的金額當成確定債務列上去，反而容易引發質疑與程序風險。
捌、虛列親友債務的風險
這一點非常重要，必須嚴肅提醒。
一、可能影響更生方案認可
如果你為了讓其他債權人（尤其是銀行）的受償比例看起來很低，而虛構一筆大額的親友借款，法院一旦認定你的債權人清冊不實，可能直接裁定不認可你的更生方案。
二、可能影響清算免責
在清算程序中，你最終能否獲得免責（債務一筆勾銷），與你是否有「不誠實申報、虛構債務、隱匿財產」等行為息息相關。一旦被認定有此類行為，法院極有可能裁定「不免責」，讓你無法享受債務清理的最大紅利(註4：參照判決，法院對違反條例義務的行為採取嚴格態度，直接影響免責結果)。
三、可能引發其他債權人異議
銀行等金融機構對於債權人清冊的變動非常敏感。如果他們發現債務人在聲請前突然多出一筆沒有合理說明的親友借款，很可能會向法院提出異議，要求審查這筆債權的真實性，導致程序曠日廢時。
四、可能衍生民刑事風險
如果事情發展到極端，例如為了製造假債權而製作假的借據、偽造金流紀錄，這可能不只影響消債程序，甚至會衍生出《刑法》偽造文書、詐欺等刑事責任。
五、親友也可能被要求說明
對於金額較大、證據薄弱的親友債權，法院不僅會要求債務人說明，也可能發函通知或傳喚親友到場，要求他們說明借款來源、交付方式及雙方間的債權債務關係。
玖、律師可以怎麼協助處理親友借款？
面對上述複雜的風險與程序要求，一位經驗豐富的桃園消債律師，可以扮演以下關鍵角色：
一、協助判斷親友借款是否應列入
律師會根據你與親友間的實際借款情況、現有證據強度、以及債權的真實性，判斷這筆債務是否適合、以及應該如何列入債權人清冊。
二、協助整理金流與證據
律師能指導你如何有系統地整理轉帳紀錄、LINE對話、借據、本票、還款紀錄等證據，並將這些零散的資料彙整成一份法院能一目瞭然的證據清單與說明書。
三、協助撰寫債務形成原因
律師會引導你說出完整的借款故事，包括何時借、為何借、如何交付、雙方如何約定還款等，並幫你撰寫一份具說服力的「債務形成原因說明」，讓法院能夠快速理解債權的真實背景。
四、協助避免虛列或漏列風險
律師會以專業視角審查你的債權人清冊，確保你沒有因為不懂程序而誤列不確定的債務，也不會因為人情壓力而故意漏列真正存在的親友借款。
五、協助評估更生方案或清算風險
如果你的親友債務佔總債務的比例很高，律師會協助你評估這對你的更生方案設計（如每月還款金額）或清算分配會產生什麼影響，並提前擬定因應策略(註5：參照判決，關於更生方案清償期的計算方式，也涉及對債務人整體負擔能力的考量)。
六、協助回覆法院補正或債權人異議
如果法院發文要求你補正親友借款的證據，或是銀行等債權人對你的親友債務提出質疑，律師可以為你撰寫專業的陳報狀或答辯狀，釐清事實，協助你順利度過程序關卡。
拾、桃園消債律師提醒：親友借款最怕「真的有借，但證據說不清」
最後，我們為您整理一份實用的提醒清單，請務必放在心上：
一、借款時盡量留下轉帳紀錄或書面資料：從一開始就養成「留證據」的習慣，對你未來處理債務是最有利的。
二、沒有借據也要保存 LINE 對話、簡訊、還款紀錄：這都是證明借貸合意與金流的重要補強證據。
三、不要為了更生或清算臨時製作假借據：誠實是聲請消債程序的最基本前提，造假只會讓事情更糟糕。
四、不要把財產移轉給親友後說是還債：脫產或偏頗清償的後果遠比你想像中嚴重。
五、不要只列銀行債務，不列真實親友債務：誠實申報是義務，漏報可能讓你日後無法免責。
六、不要只因為親友壓力大，就在聲請前優先還款：在諮詢律師前，請保持現狀，不要擅自處理任何金錢往來。
七、親友借款金額越大，越需要完整說明金流與原因：小額借款或許可以口頭說明，但大筆金額絕對需要書面資料與金流佐證。
八、聲請更生或清算前，應先讓律師檢查債權人清冊：這是最重要的一步，讓專業人士幫你把關，避免自己誤踩地雷。
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拾貳、結語：親友借款可以處理，但不能亂列、漏列或假列
總結來說，親友借款在更生與清算案件中並不少見，甚至可說是許多債務人的常態。真正的重點從來不是「親友借款能不能列」，而是**「債務是否真實」、「金流是否清楚」、「證據是否足夠」、「是否有偏頗清償或虛列債務的風險」**。債務人若同時欠銀行、信用卡、信貸、民間借款與親友借款，應先完整盤點全部債權人，再由律師協助評估後續最有利的更生或清算方向。
謹律法律事務所長期協助桃園、中壢、八德、蘆竹、龜山、大桃園及雙北地區民眾處理親友借款、民間借款、銀行債務、信用卡債務、前置協商、更生、清算、支付命令、本票裁定與強制執行等債務案件。如果您準備聲請更生或清算，但同時有親友借款、現金借款、沒有借據的借款或本票債務，建議先整理轉帳紀錄、LINE 對話、借據、本票、還款證明與債務清單，再由桃園消債律師協助評估後續處理方向。
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